New retail, «Долго, дорого, опасно? Пять мифов об эквайринге»

Если раньше карточки водились только в кошельках у жителей крупных городов, то уже не первый год государство и банки целенаправленно внедряют пластик в обиход всех без исключения россиян, в том числе проживающих в самых удаленных уголках страны. Банки предлагают клиентам широкий спектр привлекательных платежных продуктов с разнообразными дополнительными сервисами, такими как кешбэк и программы лояльности. Растет популярность кредитных карт, которые часто используют для ежедневных покупок.

В 2017 году было принято решение перевести бюджетников на платежные карты «Мир». Все эти меры привели к тому, что в 2017 году в сравнении с 2016 годом частота использования карт в точках продаж выросла на 38%. Со временем объем безналичных платежей по всей стране будет только расти. А точки, не умеющие их обрабатывать, проиграют в конкурентной борьбе за покупателя.

Для начала давайте разберемся, сколько стоит эквайринг. Затраты можно разделить на две части. Первая – это оборудование. В среднем оно может стоить от 12 тыс. руб. за базовый POS-терминал до 40 тыс. руб. за «коробочное решение», совмещающее терминал и мобильную кассу. Банки обычно выдают оборудование в аренду, независимые PSP-операторы – продают, единовременно или в рассрочку. Вторая часть расходов на эквайринг – это обслуживание. Здесь мы имеем дело с переменными расходами, комиссиями, связанными с оборотом точки, которые в эквайринговом договоре называются ставкой торговой уступки. Ставка торговой уступки может начинаться от фиксированных 1,7% от оборота, если в качестве провайдера выступает независимый поставщик услуг эквайринга, до 2-2,5% и более процентов, если услуги эквайринга вам предоставляет банк.

Установку, наладку оборудования, сервисное обслуживание, обучение персонала всегда берут на себя провайдеры.

Теперь посчитаем, сколько вы приобретаете, наладив эквайринг. Во-первых, с его внедрением на 15-30% увеличивается выручка магазина (данные компании «Инпас») – клиенты не отказываются от покупки, потому что «в кармане нет наличных». На 10-15% увеличивается проходимость точки – покупатели быстрее расплачиваются на кассе и не создают очередь.

Это утверждение небезосновательно, если вы выбираете в качестве поставщика эквайринговых услуг банк.

Дело в том, что банки предъявляют требования к обороту торговой точки. Для подключения к банковскому эквайрингу оборот должен составлять не менее 300 тыс. руб. в месяц. В противном случае работа с малым предприятием – предоставление терминала, обслуживание платежей, сервис – перестает быть для банка выгодным.

Что происходит, если точка недобрала до обозначенной суммы? Предположим, магазин только открылся и не успел набрать клиентуру или столкнулся с ожидаемым сезонным спадом продаж. В этом случае банк может в одностороннем порядке увеличить ставку торговой уступки, к примеру, с 2% до 2,7%. Или вовсе забрать оборудование.

Однажды мы столкнулись с абсурдной ситуацией. К нам обратилась компания, которой нужно было срочно наладить эквайринг. По словам управляющего, торговая точка подверглась рейдерскому захвату – в магазин зашли неизвестные люди, молча отключили и унесли торговое оборудование. Когда мы стали разбираться, оказалось, что терминалы увезли сотрудники банка, потому что в прошлом месяце точка продала меньше, чем на 300 тыс., зафиксированные в контракте.

Панацея от этой проблемы – работа с независимым поставщиком эквайринговых услуг. Никаких требований по минимальному обороту он не предъявляет, но и оборудование нужно будет купить – сразу или в рассрочку.

Срок от обращения клиента до приема первого безналичного платежа в торговой точке у независимых операторов эквайринга составляет в среднем 2 дня. Это значительно быстрее, чем у банков. Даже если предпринимателю нужно не просто подключить к эквайрингу имеющийся банковский счет, но и открыть его. Мы умеем подключать эквайринг «под ключ» удаленно, предприниматель не теряет время на то, чтобы приезжать в офис провайдера с оригиналами документов, заполнять заявления и так далее.

Все документы принимаются по электронной почте в формате скан-копий, а их подписание и обмен оригиналами происходят в день наладки оборудования в торговой точке. Банки так работать не могут, поэтому клиентам банковского эквайринга приходится терять дни и часы на поездки в их фронт-офисы и стояние в очередях.

Сегодня все оборудование для эквайринга, вообще весь процесс взаиморасчетов между клиентом и магазином сертифицирован и защищен международными платежными системами, к нему есть жесткие требования со стороны регулятора. Поэтому для торговых предприятий реальных рисков, связанных с кражей денег или личных данных в процессе обработки платежа, нет.

При этом эквайринг дает возможность взять под полный контроль денежный оборот торговой точки: у персонала пропадает возможность воровать деньги (для мелких точек, увы, это насущная проблема), на «нет» сводится риск получить от покупателя фальшивые купюры.

Реальный риск только один – поломка POS-терминала. Но и это не будет иметь фатальных последствий. Во-первых, ничто не мешает торговой точке на короткий срок вернуться к приему наличных. Во-вторых, независимые провайдеры обладают разветвленной сетью официальных сервисных центров и умеют удаленно восстанавливать работоспособность системы максимум в течение суток.